Alipay không muốn làm 'kép phụ' trong kỷ nguyên AI

Tác giả | Vương Hàm Ngọc

Biên tập | Trương Phàm

Trang chủ Alipay đã thay đổi giao diện AI, các khung hội thoại thay thế cho hàng loạt các tiểu chương trình (mini-program) dày đặc; người dùng chỉ cần nói với "A Bao" một câu: "Tìm mã giảm giá trà sữa gần đây", các chương trình khuyến mãi của cửa hàng xung quanh sẽ tự động được khớp lệnh, việc thanh toán và đặt hàng được hoàn tất chỉ trong một bước.

Gần đây, Alipay đã hoàn tất đợt cải tổ lớn nhất trong 22 năm kể từ khi ra mắt.

Đầu tháng này, phiên bản Alipay AI "A Bao" đã chính thức mở bản dùng thử công khai toàn diện. Gần như cùng thời điểm, "Thẻ độc quyền AI" (AI) của WeChat Pay cũng đã được triển khai trên tác nhân thông minh (intelligent agent) WorkBuddy.

Bước sang năm 2026, từ các nền tảng hàng đầu đến các tổ chức thanh toán đều đồng loạt tung ra "quân bài tẩy" AI, cuộc cạnh tranh về tác nhân thông minh trong ngành thanh toán đã âm thầm bắt đầu.

Từ "dùng xong là đi" đến "chủ động trò chuyện"

Cùng với quá trình AI hóa, lần đầu tiên các ứng dụng thanh toán xuất hiện hành vi người dùng không mang tính chất công cụ.

Sau khi phiên bản AI mở bản thử nghiệm nội bộ, một nhân sự liên quan của Alipay chia sẻ với 36Kr rằng, trong giai đoạn này có một hiện tượng khiến đội ngũ bất ngờ: nhiều người dùng mở A Bao không phải để giải quyết công việc, mà đơn thuần là để "dạo chơi" với nó – ví dụ như tán gẫu, hỏi những câu hỏi hóc búa, thử nghiệm các phản ứng khác nhau, v.v. "Cảm giác 'người thật' của A Bao đã làm tăng sự hứng thú giao tiếp của người dùng, rất nhiều người đến để 'dạo chơi' với A Bao, điều này chúng tôi cũng khá bất ngờ. Ở phiên bản Alipay truyền thống, điều này gần như không thể xảy ra."

Đây là một tín hiệu mang tính biểu tượng.

Trong mười năm qua, yêu cầu cốt lõi của các ứng dụng thanh toán là "hiệu quả, vô hình, dùng xong là đi", thời gian người dùng lưu lại càng ngắn thì trải nghiệm càng tốt.

Cũng như Alipay, trước đây vốn là công cụ thanh toán tồn tại dựa trên các ngữ cảnh cụ thể, tính gắn kết người dùng bị hạn chế tự nhiên. Đặc biệt trong những năm gần đây, các đường đua mới như thương mại điện tử giá rẻ, thương mại điện tử nội dung, bán lẻ địa phương liên tục phân tán lưu lượng, lưu lượng của thương mại điện tử truyền thống bị cắt giảm thêm. Ngay cả khi đứng ở vị trí dẫn đầu ngành, Alipay vẫn cần thường xuyên sử dụng các biện pháp như hồng bao, trợ giá ưu đãi để thúc đẩy sự hoạt động của người dùng.

AI đang đảo ngược logic này, đưa công cụ thanh toán từ phía sau ra phía trước.

Trước đây, để mua một ly trà sữa, người dùng thường cần mở nền tảng giao đồ ăn để đặt hàng trước, sau đó chủ động chọn Alipay để hoàn tất thanh toán, thanh toán chỉ là bước cuối cùng của vòng lặp giao dịch; ngày nay, chỉ cần nói nhu cầu trong khung hội thoại "A Bao", việc chọn sản phẩm, nhận mã giảm giá, đặt hàng, thanh toán đều có thể hoàn tất tại một điểm, "A Bao" đã trở thành lối vào mới cho các quyết định tiêu dùng.

Nói một cách ngắn gọn, ứng dụng thanh toán đã sở hữu tính gắn kết người dùng ở "cấp độ lối vào".

Nhìn ở góc độ rộng hơn, toàn bộ ngành thanh toán hiện nay đang trải qua sự chuyển dịch mô hình tương tác tương tự: từ "người tìm dịch vụ" chuyển sang "dịch vụ tìm người". Nhận định chung của ngành là AI sẽ không thay thế các chuỗi thanh toán hiện có, mà là chồng thêm một lớp năng lực ra quyết định thông minh ở tầng ứng dụng, cuối cùng thay đổi cách thức người dùng tiếp cận các dịch vụ thanh toán.

Alipay đã chọn con đường triệt để nhất: tái cấu trúc cấp sản phẩm.

"Chiến lược AI của Alipay là sự lựa chọn hướng tới tương lai của nền kinh tế tác nhân thông minh. Chúng tôi cho rằng mối quan hệ giữa người và dịch vụ trong tương lai sẽ được tái cấu trúc, các vật trung gian dựa trên APP trước đây sẽ bị thay thế bởi các tác nhân thông minh, và điều này đòi hỏi một kiến trúc mới để thích ứng", một nhân sự liên quan của Alipay nhận định như vậy.

Theo tìm hiểu của 36Kr, quá trình khám phá AI của Alipay bắt đầu từ nửa cuối năm 2023, ban đầu bắt đầu từ trợ lý giọng nói thông minh trên thiết bị, lần lượt tung ra các tác nhân thông minh cấp hai trong các lĩnh vực dọc như dịch vụ chính phủ, đi lại, việc làm, sau khi tích lũy đủ dữ liệu mới khởi động "Kế hoạch Bảo" (Bao Project) tái cấu trúc cấp thiết bị.

Xét từ trải nghiệm sử dụng, phiên bản Alipay AI sau khi tái cấu trúc về bản chất là thu gọn hàng vạn dịch vụ vốn ẩn sau N lớp menu vào một khung hội thoại duy nhất. Hiện tại đã có 72 kỹ năng xử lý công việc tần suất cao được đưa lên, bao phủ các ngữ cảnh cốt lõi như tra cứu tài khoản, thanh toán hóa đơn, dịch vụ chính phủ, đi lại.

Điều thể hiện rõ hơn lộ trình của họ là kiến trúc này mở cửa cho toàn ngành. Cách đây không lâu, Alipay đã ra mắt nền tảng mở AI, các dịch vụ bên thứ ba đáp ứng tiêu chuẩn truy cập đều có thể kết nối với "A Bao" thông qua giao thức MCP/skill để cung cấp dịch vụ cho 1 tỷ người dùng.

WeChat Pay đã đi theo một lộ trình khác.

Họ không xây dựng lối vào AI tập trung của riêng mình mà tung ra "Thẻ độc quyền AI". Đây được định nghĩa là một năng lực thanh toán nguyên tử, được nhúng vào quy trình dịch vụ của các tác nhân thông minh bên thứ ba. Người dùng phát sinh nhu cầu tiêu dùng trong tác nhân thông minh, AI sẽ sàng lọc sản phẩm và khởi tạo thanh toán, cuối cùng hoàn tất việc trừ tiền thông qua Thẻ độc quyền AI của WeChat Pay.

Một nhân sự liên quan của WeChat Pay đề cập với 36Kr rằng, mục tiêu thiết kế của Thẻ độc quyền AI rất rõ ràng: làm cho việc thanh toán của Agent trở nên an toàn, có thể kiểm soát, sau đó cung cấp cho các nền tảng Agent bên thứ ba để gọi lệnh. "Người dùng phát sinh nhu cầu tiêu dùng trong Agent nào, Agent hiểu nhu cầu đó ra sao, đề xuất sản phẩm gì, thiết kế tương tác thế nào – đó là giá trị riêng của mỗi nền tảng Agent. WeChat Pay chỉ cung cấp năng lực trong phạm vi ủy quyền của người dùng tại khâu thanh toán cuối cùng, đảm bảo tiền nào việc nấy và xác nhận từng giao dịch."

Một bên tái cấu trúc cấp sản phẩm, một bên xuất khẩu tiêu chuẩn hóa, nói một cách nghiêm túc thì phiên bản Alipay AI và Thẻ độc quyền AI của WeChat Pay không nằm trên cùng một chiều không gian, nhưng chỉ xét riêng những thay đổi ở khâu thanh toán, lộ trình của hai "ông lớn" đều cùng hướng tới một xu hướng: thúc đẩy thanh toán từ vai phụ đi lên vai chính, tiến gần hơn đến quyết định đặt hàng.

Các bên tung ra "quân bài tẩy" AI

Xu hướng chuyển từ bị động sang chủ động là tương đồng, nhưng lộ trình thực hiện của các công cụ thanh toán lại có trọng tâm khác nhau, đằng sau đó là sự khác biệt tự nhiên về tài sản dữ liệu và cấu trúc hệ sinh thái của mỗi bên.

Trong 22 năm kể từ khi Alipay ra mắt, dữ liệu dịch vụ và giao dịch đã gắn kết sâu sắc. Theo dữ liệu chính thức, hệ sinh thái Alipay có hàng triệu tiểu chương trình, hơn 8.000 loại dịch vụ, từ quản lý tài chính, bảo hiểm đến thanh toán điện nước, từ làm thủ tục hành chính đến đặt vé đi lại, một lượng lớn dịch vụ vốn đã tồn tại sẵn trong hệ thống Alipay. Điều này có nghĩa là nguồn cung dịch vụ mà AI có thể trực tiếp điều phối là vô cùng phong phú.

Mạng lưới ngoại tuyến là một "quân bài tẩy" khác. Ngày 8 tháng này, Alipay vừa tuyên bố nâng cấp AI cho tính năng "Chạm" (Peng Yixia), 30 triệu điểm chạm ngoại tuyến đã được nâng cấp toàn diện thành mạng lưới kinh doanh AI, hàng triệu thiết bị của thương gia biến thành "Thiết bị Agent". Người dùng chỉ cần chạm là có thể vận hành các dịch vụ như phiếu giảm giá, thành viên, tiếp thị do "Tiểu Vũ" (Xiao Yu) - Agent của thương gia điều phối, tương đương với việc thiết lập một mạng lưới lối vào AI trong thế giới vật lý ngoại tuyến.

Trực tuyến có "A Bao", ngoại tuyến có "Chạm". Bản đồ AI của Alipay thể hiện mô hình lối vào kép – lối vào hội thoại trực tuyến tiếp nhận các dịch vụ kỹ thuật số, mạng lưới điểm chạm ngoại tuyến tiếp nhận thương mại thực thể, cả hai được kết nối thông qua nền tảng mở AI thống nhất.

Lợi thế của WeChat Pay nằm ở độ rộng của hệ sinh thái. Trong hệ thống WeChat phân tán vô số tài khoản chính thức, tiểu chương trình, kênh video (Video Accounts) và các tác nhân thông minh bên thứ ba, nhu cầu tiêu dùng nằm rải rác trong các ngữ cảnh khác nhau. Với cấu trúc hệ sinh thái như vậy, việc biến năng lực thanh toán thành linh kiện tiêu chuẩn để mở ra ngoài, cho phép mọi Agent có thể truy cập an toàn, lại chính là lựa chọn có hiệu quả cao nhất.

JD.com đã ra mắt giao thức thanh toán tự chủ tác nhân thông minh A2P2 vào tháng 6 năm nay, dựa vào chiều sâu của các ngữ cảnh thương mại điện tử và chuỗi cung ứng để cung cấp khung triển khai theo từng cấp độ cho các ngữ cảnh khác nhau. Năng lực thanh toán AI của họ bao phủ cả thanh toán bằng giọng nói cho người dùng cuối (C-end) và thanh toán tự động chuỗi cung ứng cho doanh nghiệp (B-end), tốc độ triển khai trong các ngữ cảnh cấp doanh nghiệp khá nhanh.

Các nền tảng khác nhau chọn lộ trình khác nhau, về bản chất là sự ngoại hóa các nguồn lực sẵn có của mỗi bên. Những bên sở hữu hệ sinh thái dịch vụ riêng có xu hướng làm lối vào, những bên có ngữ cảnh phân tán có xu hướng làm kết nối, những bên có nền tảng chuỗi cung ứng chú trọng triển khai cho B-end. Các lộ trình đa dạng song hành đã tạo nên bức tranh tổng thể về AI hóa của ngành thanh toán hiện nay.

Niềm tin là ngưỡng cửa đầu tiên

Dù đi theo lộ trình nào, thanh toán AI đều không thể tránh khỏi một câu hỏi: Người dùng có dám giao tiền cho AI hay không.

Đây không phải là vấn đề kỹ thuật, mà là vấn đề niềm tin. Logic cơ bản của các giải pháp trong ngành hiện nay cũng rất giống nhau – giữ quyền quyết định cuối cùng trong tay người dùng.

Cách làm của WeChat Pay là cách ly vật lý + xác nhận từng giao dịch. "Thẻ độc quyền AI" được đặt trong số dư WeChat (WeChat Pay Balance), người dùng tự chuyển tiền vào, cách ly hoàn toàn với tài khoản chính; mỗi giao dịch AI chỉ chịu trách nhiệm sàng lọc, đặt hàng, khởi tạo, việc trừ tiền cuối cùng bắt buộc phải được người dùng xác nhận lại và nhập mật khẩu; hạn mức trong thẻ người dùng có thể chuyển vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào.

"Tiền đề để người dùng dám giao tiền cho AI là người dùng luôn biết và luôn có thể kiểm soát được AI có thể tiêu bao nhiêu, tiêu vào việc gì", nhân sự liên quan của WeChat Pay đề cập.

Alipay đã xây dựng một nền tảng niềm tin an toàn có hệ thống, bao gồm các cơ chế như xác thực danh tính Lan Jian, lưu trữ bằng chứng giao dịch toàn trình, kiểm soát ủy quyền hạn mức tiêu dùng, v.v., đảm bảo rủi ro bị quẹt thẻ trái phép và lạm dụng trong các ngữ cảnh thanh toán tự động AI xuyên nền tảng có thể kiểm soát được, mọi thao tác của tác nhân thông minh và hành vi thanh toán đều có thể truy xuất nguồn gốc.